По каким критериям банки определяют платежеспособность заемщиков.
Знаете ли вы на основании чего банковская система рассчитывает и анализирует вашу кредитоспособность, как физического лица-заемщика? Вы думаете, что знаете. А на самом деле навряд ли.
Вот характерный пример такого плана в качестве вопиизма, взятого из сервисов ответов:
? «Очень срочно требуется кредит. Небольшой, тысяч пятьдесят. Есть приличная бюджетная работа с приличной белой оплатой, есть неплохие задокументированные доходы и обеспечения, есть банковские поручители. И кредит не дали! Причем все банки, куда ни обращались! Это что кризис что ли? Но другим, менее обеспеченным выдают. Подскажите, в чем тут проблема. В самих банках только пожимают плечами»
Расхожие домыслы о критериях по которым банки определяют кредитоспособность физлица как клиента.
Итак, сразу определим по каким критериям, считается, банки дают кредиты обычным физическим лицам без проблем и даже охотно:
• Платежеспособность
• Финансовая стабильность
• Не испорченная кредитная история
• Наличие материальных ценностей залогового уровня
• Правила самого банка относительно физического лица
Неискушенному в банковском кредитовании человеку может показаться, что первых четырех, основных пунктов, для выдачи кредита вполне достаточно. Действительно: позитивная кредитная история, материальная обеспеченность и стабильность дохода вроде бы залог того, что банк обязательно выдаст заемщику кредит.
Но вот классическое в инфосфере банковских вопросов определение кредитоспособности физлица уже выглядит несколько иначе:
«Основным фактором, определяющим способность заемщика выполнить взятые на себя обязательства рассчитывается на основании данных его кредитной истории».
Видите, тут ничего не сказано о платежеспособности, стабильности и материальных ценностях. Уже есть над чем поразмыслить.
А как на самом деле банки определяют платежеспособность клиента?
Но вас же, при основании вашей кредитной истории подробно выспрашивали о ваших зарплатах, доходах, домах, квартирах, дачах и т. п. Как же так? Почему на первое место банки ставят не ваше надежное материальное благополучие, а ваше благополучие отвлеченно-морального плана? Ну подумаешь, просрочил пару раз кредит, и что с того? Отдал же потом все честно и еще и штрафные суммы выплатил за просрочку.
Но это вы так думаете, потому что вы человек, а банки это не люди, а жесткая финансовая система. И решение о вашей кредитоспособности принимают не люди, работающие в банке, а именно банковская система, обслуживающий персонал в которой, всего лишь винтики.
Тут стоит особо отметить, что в банковском деле присутствует и чисто человеческая система оценки рисков. Но она производится или менеджерами элитного класса в крупных банках или самим руководством в банках некрупных. И исключительно для крупных финансовых операций производимых в VIP-сегменте.
На таких уровнях банковская система, пока что, математически не доверяет сама себе и включает человеческий фактор оценки рисков, высококлассным специалистом, как более надежный.
Естественно, дорогое трудовремя таких VIP-менеджеров банковская система никогда не отдаст на оценку обычной массы заемщиков. С этими работает исключительно сама система.
Так в чем же суть? Как именно банки определяют вашу кредитоспособность?
Вы знаете что такое кредитный скоринг и андеррайтинг? Многие навряд ли.
А потенциальным заемщикам это необходимо знать в первую очередь.
Упрощенно скоринг — это некая оценочная система кредитоспособности физлица на основании статистическо-численных методиках.
А андеррайтинг — это разработка той самой процедуры оценки банком своих рисков для принятия решений о предоставлении/непредоставлении кредита. Того кто эту процедуру разрабатывает обозначают жутким термином «адеррайдер».
Так вот, на основании именно адеррайдерских анкет, вас и оценивают как кредитоспособного. Эта та самая анкета куда в самом начале вашей кредитной истории заносятся не только все ваше богатство и благополучие, но также и все с виду несущественные детали: семейное положение, данные о домочадцах и т. п.
А в процессе скоринга, на основании вашей анкеты вам присваиваются некие баллы. По результатам их набора банковская система решает кредитоспособны вы или нет.
А вот сами алгоритмы расчетов для скоринг-систем разрабатываются на основе не ваших персональных данных, а на основе общей вероятности кредитных погашений в отдельно взятых группах заемщиков. Эти самые вероятности групп заемщиков «отдельно взятых» получаются из аналитики многих тысяч кредитных историй. Кто анализирует? Догадайтесь. Тот же, кто и выдает кредиты — банковская система. Не человек. Причем в эти вероятности активно вводятся социальные переменные: образование, дети, пол, брак, отношение к тому, к этому и еще много чему. На основании выводов ученых-экономистов система считает, что между вашими социальными данными и вероятностью возврата/невозврата кредита прямая вероятность! Вот так.
Причем эта система упрощённого анализа заемщиков из широких масс населения была для них специально и разработана, дабы сэкономить на классности кредитного менеджера и увеличить скорость рассмотрения кредитных заявок.
Теперь вы поняли, что если вы не VIP-персона, то банковская система может вам как отказать в предоставлении кредита, так и открыть его. Какие-то ваши личные данные, не относящиеся к материальному благополучию, могут не понравиться банковской системе и она вынесет отрицательный вердикт. Стоит отметить, что у всех банков свои системы анализа. В одном банке могут открыть кредит явному бомжу, а в другом отказать за царапину на фото паспорта.
Источник: youandcredit.ru
